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原标题:央行发布《征信管理办法(征求意见稿)》!征信机构应为个人提供每年2次免费查询服务信息采集遵循“最少、必要”原则

每经记者:肖世清 每经编辑:段炼

为规范征信业务及其相关活动加强征信监督管理促进征信业健康发展1月11日人民银行发布《征信业务管理办法(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)现向社会公开征求意见

据解《征求意见稿》主要内容包括5方面对信用信息和征信业务做明确规定二从保护个人和企业合法权益角度对信用信息采集、整理、保存和加工进行规定三规范信用信息使用保障用于合法目四对信用信息安全和跨境流动进行规定

值得注意《征求意见稿》指出征信机构应当通过互联网、营业场所、委托其他机构等多种方式为个人信息主体提供每年两次免费信用报告查询服务;征信机构得以删除良信息或采集良信息为由向信息主体收取费用

金融科技行业专家苏筱芮表示此次央行下发《征信业务管理办法(征求意见稿)》预期中去年年末国务院曾提出健全社会信用体系积极稳妥推进个人征信机构准入此次文件颁布正对国务院“健全社会信用体系”贯彻落实与积极响应

遵循“最少、必要”信用信息采集原则

岁末年初以来个人征信领域动态断例如第二张个人征信牌照获批、有征信机构收到千万元级别罚单等但此次文件规范整个征信业既包括个人征信也包括企业征信

央行表示《征信业管理条例》颁布实施以来我国征信业进入快速发展数字征信时代征信新业态断涌现但由于缺乏明确征信业务规则导致征信边界清信息主体权益保护措施到位等问题断出现此背景下央行依据《征信业管理条例》并结合征信业务发展实际起草《征求意见稿》

《征求意见稿》共七章四十六条对信用信息采集信用信息整理、保存、加工信用信息提供、使用等方面作出相关规定

据解《征求意见稿》所称信用信息指为金融经济活动提供服务用于判断个人和企业信用状况各类信息包括但限于:个人和企业身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费、生产经营、履行法定义务等信息以及基于前述信息对个人和企业信用状况形成分析、评价类信息

《征求意见稿》指出征信机构采集信用信息应当遵循“最少、必要”原则得过度采集此外得以下列方式采集信用信息:以欺骗、胁迫、诱导方式;二以向被采集个人或企业收费方式;三从非法渠道采集;四以其他侵害信息主体合法权益方式

信用信息提供、使用上征信机构应当通过互联网、营业场所、委托其他机构等多种方式为个人信息主体提供每年两次免费信用报告查询服务征信机构委托其他机构向信息主体提供免费信用报告查询服务应当对被委托机构资质、服务能力、安全保障设施、合规性要求进行审核并对被委托机构查询行为、泄露行为承担连带责任同时《征求意见稿》还规定征信机构得以删除良信息或采集良信息为由向信息主体收取费用

征信机构得提供5种征信服务和产品

值得注意《征求意见稿》对征信机构提出相关禁止行为具体看来征信机构得提供以下征信服务和产品:对信用评价结果进行承诺;二使用对评价结果有暗示性内容、借用政府部门或行业协会名义进行市场推广;三以胁迫、欺骗、诱导方式向信息主体或信息使用者提供征信产品和服务;四对征信产品和服务进行虚假宣传;五其他影响征信业务客观公正性征信产品和服务

《每日经济新闻》记者注意到前久央行对鹏元征信有限公司(下称“鹏元征信”)开出张1979.55万元罚单处罚依据鹏元征信因未经批准擅自从事个人征信业务活动企业征信机构任命高级管理人员未及时备案

值得注意《征求意见稿》第四十四条指出以“信用信息服务、信用服务、信用评分、信用评级、信用修复”等名义对外提供征信功能服务适用本办法苏筱莜认为这意味着市场上以“大数据征信”“个人征信”等名义机构需要持牌合规经营否则将会如鹏元征信样因存未经批准擅自从事个人征信业务活动而收到央行罚单

苏筱莜表示:“总体看文件从适用主体、适用范围、信用信息定义、采集方式、整理保存加工方式、提供使用方法、信用信息安全、监督管理等方面对征信业务活动及信用信息使用全流程进行指导与规范方面能够完善征信相关监管框架另方面也有助于机构回归征信业务本源便于机构遵照执行提升业务经营合规性有助于征信业健康、可持续发展”

强化信用信息安全保护等级

《征求意见稿》对信用信息安全也作出相关规定例如对个人征信机构、保存或处理50万户以上企业信用信息企业征信机构应当符合以下要求:系统测评为国家信用信息安全等级保护三级或三级以上;二设立信息安全负责人由公司章程规定高级管理人员担任;三设立专职部门负责管理信息安全工作定期检查有关业务及征信系统安全管理制度及措施执行情况

苏筱莜表示目前信息安全、隐私保护领域存些乱象例如违规收集与使用信息强制、频繁、过度索取用户权限超范围收集信息欺骗误导用户主体下载App等此次《征求意见稿》提出“采集个人信息应当告知采集目、信息来源和信息范围等采集非公开企业信用信息应当取得企业同意;整理、保存、加工信用信息应遵循客观性原则得篡改原始数据”有助于规范征信机构信用信息采集方式对客户主体充分履行告知义务有利于保护金融消费者合法权益机构应当认真遵照央行规定对标监管要求查漏补缺同时也应当遵守网信办、工信部相关规定

此前监管曾表示中国政府已明确将数据列为与劳动、资本、技术并列生产要素数据确权数据市场化配置及报酬定价基础性问题征信业属于金融业范畴而金融业作为数据密集型行业更需要加强对数据、对信息防护

苏筱芮看来此次文件颁布也有助于完善数据规范与数据治理能够为后续数据确权乃至推动完善数据流转和价格形成机制打下坚实基础

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